金融时报：大数据助小微金融提质增效

金融时报：大数据助小微金融提质增效

  小微企业融资问题是长期存在的老大难问题。但近年来，随着大数据、云计算等新业态的兴起，互联网加速向金融领域渗透，创新性的金融产品与服务开始涌现，这为解决小微企业融资提供了新渠道，金融智能服务小微企业的时代正加速到来。

  小微企业金融需求突出

  作为实体经济的“毛细血管”，我国小微企业求“资”若渴。

  据了解，当前我国每天新增1.5万户以上的小微企业，提供了大量就业岗位，已占我国就业岗位的80%。而从央行统计的数据看，小微企业贷款的需求客观存在。截至2016年12月末，我国小微企业人民币贷款余额为20.84万亿元，同比增长16%，比同期大型和中型企业贷款增速分别高7.2个和9.1个百分点。

  但是，与小微企业发展不匹配的是，融资问题一直是掣肘其发展的痛点。“在我国6000多万家小微企业中，大概只有1300万家小微企业被金融机构服务过，而且从去年数据看，我国小微贷款余额当中，超过90%都为担保抵押类，纯信用贷款依旧很少。”元宝铺CEO陈瑞贵表示。

  “小微企业的贷款难题，不仅是难，而且是慢。”有互金从业者坦言，小微企业出于成本考虑，很少能像大企业那样贷一笔款后，放在那里慢慢使用。总体上，小企业对资金的需求是“小、急、短、频”，即额度小、要得急、使用时间短、频次高。据记者了解，蚂蚁金服旗下服务小微企业的网商银行，在其服务的小企业中一年贷款50次以上的，就占到了60%。

  大数据助力授信决策

  事实上，解决小微融资难、融资贵的问题，核心就是成本问题。随着智能制造向深处拓展，以大数据技术为代表的新技术在金融领域的应用空间逐步打开，将其应用到线上金融服务，可有效降低金融服务成本，提升服务效率。

  从当前市场表现看，除了几大互联网巨头之外，一些金融科技企业、第三方服务平台也开始涉足大数据领域，以海量的大数据为积淀，开发智能风控系统，将技术输送给相应的金融机构，提高其信贷审批效率，助力小微企业获得贷款。

  “事实上，一笔银行贷款的发放，其背后有大量后台人员在做工作。小额贷款在银行贷款难，很大因素是商业的不可持续，即人工作业成本越来越高。”某银行从业人员坦言。

  小微业务是金融的“蓝海”，无论是传统金融机构，还是新金融公司，都希望在此领域深耕。但是，正是由于单笔贷款规模普遍较小，银行成本投入与产出不成正比造成小微贷款落实困难。面对这种情况，若是可以在云端搭建一个授信决策的集成系统，降低采集信息和授信决策成本，帮助银行机构、小贷公司减少线下的人力成本，将有助于改进小微贷款的商业模式。

  以小微数据化信贷服务平台元宝铺为例，其在不久前推出了一套云端产品级的智能风控系统，以小规模资产市场为切入口，通过集成已有的大数据，把在线上采集的各种信息都集成到这一云端系统当中，辅助银行等金融机构完成授信决策，提高信贷审批效率。

  据了解，元宝铺在过去3年多时间内服务了20多个银行机构和小贷公司，帮助超过5万家小微企业获得超过50亿元的授信额度。而在这一过程中也积淀了10万多个小微企业的数据样本。在陈瑞贵看来，通过已有的数据沉淀，在云端搭建这一平台，对于银行机构来说，可直接在云端获取授信结果，减少其在小微企业本地部署决策引擎成本，从而帮助小微企业主更快获得贷款，有针对性地解决其金融需求。

  智能风控解决行业痛点

  业内普遍认为，在未来，线上金融业务将成为主流。那么，如果线上业务逐步扩大，如何做好线上风控的问题也就随之而来。

  可以看到，传统的风控以人工审批为主，效率普遍低下，而当前市场上的一些线上风控系统，又存在着与金融机构之间信息对称度差、风控规则与业务逻辑强行黏合的问题。“一旦风控规则出现漏洞，容易被大量复制，给金融机构造成巨大损失，因此，需要经常对风控模型进行迭代，但这也同时带来风控成本巨大的难题。”一位业内人士表示。

  总体上，小微企业业务涉及面广，行业和场景各有不一。一方面，不同行业需要的数据源不一样；另一方面，不同行业的风险特征也有所差别，因此，对应着小微金融的服务也需多元化。

  为解决这一痛点，充分利用大数据技术，开发智能风控产品做风险定制化成为发展趋势。传统的风控引擎是部署在本地的，部署之后仍然需要金融机构去对接大量的数据。而智能风控系统，可以做到数据定制化、风险定制化、产品定制化，提供契合产品需求的场景化风控模型。

  “尽管不同行业有所差别，但通过智能风控将原始数据抽离出来，形成格式化规则，建立相应的模型。这既包括成熟的风控策略，也包括规则可配置的原则，在应用新业务时可对模型进行实时动态调整、灵活配置。”陈瑞贵表示。

本文摘自：《金融时报》